한방의료기기, 화재보험 목적물 어디에 넣어야 하나

한의원 자산에서 기기가 차지하는 비중은 개원 연차가 쌓일수록 커집니다. 체열진단기와 견인치료기, 자동 탕전기와 첩약 포장기, 저주파 치료기와 소독기까지 더하면 인테리어 투자금에 근접하는 경우도 드물지 않습니다. 그런데 이 기기들이 보험증권의 어느 항목에 어떤 금액으로 들어가 있는지 정확히 아는 원장님은 많지 않습니다.

기기는 '기계·기구'와 '집기·비품'으로 갈립니다

화재보험 목적물 분류에서 독립된 기능을 가진 장비는 통상 기계·기구 항목에, 진료를 보조하는 가구와 사무기기는 집기·비품 항목에 넣습니다. 체열진단기, 견인치료기, 저주파·초음파 치료기, 자동 탕전기와 추출기, 첩약 포장기, 자외선 소독기는 앞쪽에 해당하고, 치료베드와 의자, 데스크, 컴퓨터와 프린터, POS는 뒤쪽으로 분류하는 것이 일반적입니다.

분류가 중요한 이유는 항목별로 가입금액이 따로 설정되기 때문입니다. 기계·기구 항목의 가입금액을 낮게 잡아 두면 정작 손해액이 큰 장비 쪽에서 보상이 모자라고, 그 상태로 일부보험에 해당하면 상법 제674조에 따라 비례 보상까지 적용될 수 있습니다. 기기별 취득가와 도입 시점을 목록으로 정리해 두고, 항목별 가입금액이 그 합계를 따라가고 있는지 확인하는 것이 첫 단계입니다.

화재보험으로는 처리되지 않는 기기 손해가 많습니다

화재보험은 화재·폭발·낙뢰 같은 열거된 위험을 담보합니다. 그런데 실제로 한의원 기기가 못 쓰게 되는 원인은 화재보다 다른 쪽이 훨씬 많습니다. 제어 기판이 타는 전기적 사고, 모터와 펌프의 기계적 고장, 이동·설치 중의 낙하와 파손, 위층 배관 누수로 인한 침수가 대표적입니다. 이런 손해는 화재보험 증권만으로는 청구 근거를 찾기 어렵습니다.

그래서 기기 비중이 큰 한의원에서는 기계위험 담보나 전기위험 특약을 붙이거나, 재산종합보험의 기계위험 섹션을 활용하거나, 동산종합보험을 별도로 구성하는 방식을 검토합니다. 어느 쪽이든 핵심은 '어떤 원인으로 고장 났을 때 보상되는가'를 계약 단계에서 확인해 두는 것입니다. 수리 견적서를 받고 나서야 담보가 없다는 사실을 알게 되는 상황을 피하는 것이 목적입니다.

시가 보상과 재조달가액 보상의 차이가 큽니다

특약이 없다면 기계·기구는 사용연수에 따른 감가상각을 반영한 시가로 평가하는 것이 원칙입니다. 도입한 지 여러 해가 지난 장비는 장부상 잔존가치가 상당히 낮아져 있어, 지급 보험금과 같은 사양의 새 장비를 다시 구입하는 금액 사이에 큰 차이가 생깁니다. 진료를 이어가려면 결국 새 장비를 사야 하므로, 이 차액이 그대로 원장님 부담이 됩니다.

이 간격을 메우는 것이 재조달가액 보상 특약입니다. 다만 이 특약은 실제로 복구하거나 대체 취득했을 때 차액이 지급되는 조건이 붙는 것이 일반적이고, 노후 정도에 따라 인수가 제한되기도 합니다. 갱신 시점에 기기 목록을 다시 정리하면서 어떤 장비에 이 특약을 적용할지 선별하면 보험료와 실효성 사이의 균형을 맞출 수 있습니다.

리스·할부 기기는 소유권과 피보험이익을 확인해야 합니다

고가 진단장비나 탕전 설비는 리스나 소유권유보부 할부로 도입하는 경우가 많습니다. 이때 계약 형태에 따라 기기의 소유권이 리스사나 판매사에 남아 있을 수 있고, 손해보험은 피보험자가 그 목적물에 대해 경제적 이해관계, 즉 피보험이익을 가질 것을 전제로 하므로 계약상 지위를 정리하지 않으면 보험금 수령 단계에서 문제가 생길 수 있습니다.

실무에서는 리스 계약서상 보험 부보 의무 조항을 먼저 확인합니다. 계약서가 리스사를 보험금 수령권자나 질권자로 지정하도록 요구하는 경우가 많고, 이를 반영하지 않으면 리스 계약 위반이 되기도 합니다. 반대로 원장님이 사용이익과 잔여 할부금 부담을 지고 있다면 그 부분에 대한 이해관계도 함께 정리해야 합니다. 도입 시점에 계약서와 보험증권을 함께 검토해 두면 사고 이후의 절차가 단순해집니다.

기기 목록은 도입과 폐기 때마다 갱신해야 합니다

보험 설계에서 기기 관련 문제가 생기는 가장 흔한 이유는 목록이 개원 당시에 멈춰 있기 때문입니다. 그 사이에 장비를 새로 들이고, 오래된 것은 폐기하고, 일부는 분원으로 옮깁니다. 목록이 갱신되지 않으면 새 장비는 담보 밖에 남고 이미 없는 장비에는 계속 보험료를 내는 상태가 됩니다. 표 하나를 만들어 장비명과 모델, 취득가, 도입일, 설치 위치, 리스 여부를 적어 두고 변동이 생길 때마다 한 줄씩 고치는 정도면 충분합니다.

설치 위치를 적어 두는 이유는 소재지 때문입니다. 화재보험과 기계위험 담보는 증권에 적힌 소재지에 있는 목적물을 대상으로 하므로, 장비를 분원이나 별관으로 옮겼다면 그 사실을 알려 소재지를 추가하거나 이동 담보를 검토해야 합니다. 이전 설치 과정에서 생기는 파손도 담보 여부가 갈리는 지점이라, 큰 장비를 옮길 계획이 있다면 이동 전에 한 번 확인해 두는 것이 안전합니다.

정리하면 기기 관련 보장은 목록·소재지·평가기준 세 가지가 맞아야 작동합니다. 어느 하나라도 실제 상황과 어긋나 있으면 사고 이후에 그 부분이 그대로 자기부담으로 남습니다. 매년 갱신 시점에 이 세 가지만 함께 점검해도 기기 쪽에서 생기는 문제의 대부분은 미리 걸러집니다.

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